Письмо Банка России от 30.11.1998 N 04-31/1300

 

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

ПИСЬМО

от 30 ноября 1998 г. N 04-31/1300

 

О ПРОЕКТЕ ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ

И ДОПОЛНЕНИЙ В ПУНКТ 2 СТАТЬИ 837 ГРАЖДАНСКОГО

КОДЕКСА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

Центральный банк Российской Федерации рассмотрел проект Федерального закона О внесении изменений и дополнений в пункт 2 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации и сообщает следующее.

Согласно пояснительной записке целью рассматриваемого законопроекта является запрещение досрочного расторжения договоров срочного и условного вклада. Однако полагаем, что полное запрещение досрочного расторжения указанных договоров нецелесообразно. Во-первых, это является неоправданным ограничением прав субъектов гражданских правоотношений (второй абзац пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Нельзя забывать, что вкладчики - физические лица являются наименее защищенными с экономической точки зрения контрагентами банков. Во-вторых, введение рассматриваемого ограничения может привести также к тому, что будет невыгодно размещать денежные средства в банках на длительный срок, а именно долгосрочные вклады являются основными источниками ресурсов, используемых банками для кредитования экономики.

Кроме того, следует отметить, что предлагаемые изменения не приведут к желаемому результату, так как в законе будет отсутствовать прямой запрет на досрочное расторжение указанных договоров. О сохранении возможности досрочного расторжения срочных и условных вкладов говорит также то, что в соответствии с представленным проектом не вносятся изменения в пункт 3 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации, которым установлен порядок выплаты процентов в случаях, когда вклад иной, чем вклад до востребования, возвращаются вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада.

Обращаем внимание на то, что нет необходимости специально для вклада до востребования закреплять в законе возможность его досрочного расторжения, так как вклад до востребования вносится на условиях его выдачи по первому требованию (пункт 1 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации), что и закреплено в его названии.

Вместе с тем Банк России также выражает обеспокоенность существующей в банковской деятельности проблемой, поднятой авторами законопроекта. Действительно, закрепленная в статье 837 Гражданского кодекса Российской Федерации норма, позволяющая вкладчику досрочно расторгать договоры банковского вклада, заключенные на условиях возврата по истечении определенного договором срока (срочный вклад), препятствует качественному планированию банками своей деятельности, что заставляет их ограничивать свои активные операции только краткосрочным кредитованием торговых организаций. Особенно остро данная проблема проявилась на условиях финансового кризиса, когда фактически единовременный массовый отток вкладов привел к потере ликвидности и потере финансовой устойчивости большого числа банков.

Учитывая изложенное, предлагаем рассмотреть вопрос о возможности установления для вкладчика срока обязательного уведомления кредитной организации о досрочном расторжении договора банковского вклада, изложив статью 1 представленного проекта в следующей редакции:

 

Статья 1. Пункт 2 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 5, ст. 410; N 34, ст. 4025; 1997, N 43, ст. 4903) дополнить абзацем следующего содержания:

О досрочном расторжении договора срочного вклада вкладчик обязан уведомить банк за тридцать дней до расторжения, если иной срок не предусмотрен договором между банком и клиентом..

 

А.А.КОЗЛОВ