Письмо Общественной палаты РФ от 10.04.2015 N 5ОП-2/721

 

ОБЩЕСТВЕННАЯ ПАЛАТА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

ПИСЬМО

от 10 апреля 2015 г. N 5ОП-2/721

 

Общественной палатой Российской Федерации проведена общественная экспертиза проекта Федерального закона N 690563-6 О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части добровольного страхования имущественных интересов граждан Российской Федерации, выезжающих за рубеж.

Направляем заключение Общественной палаты Российской Федерации по результатам общественной экспертизы указанного законопроекта.

 

В.А.БОЧАРОВ

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

ПО РЕЗУЛЬТАТАМ ОБЩЕСТВЕННОЙ ЭКСПЕРТИЗЫ ПРОЕКТА

ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА N 690563-6 О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ

В ОТДЕЛЬНЫЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬНЫЕ АКТЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

В ЧАСТИ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВЕННЫХ ИНТЕРЕСОВ

ГРАЖДАН РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ, ВЫЕЗЖАЮЩИХ ЗА РУБЕЖ

 

Общественной палатой Российской Федерации проведена общественная экспертиза проекта Федерального закона N 690563-6 О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части добровольного страхования имущественных интересов граждан Российской Федерации, выезжающих за рубеж (далее - законопроект), подготовленного Правительством Российской Федерации и принятого в первом чтении Государственной Думой Российской Федерации 27 февраля 2015 года.

В общественной экспертизе законопроекта принимали участие члены Общественной палаты Российской Федерации, представители органов государственной власти, представители общественных объединений в сфере туроператорской деятельности и в сфере страхования, ведущие эксперты в области страхования.

По результатам общественной экспертизы принято настоящее заключение Общественной палаты Российской Федерации.

Суть законопроекта сводится к следующему. Гражданину, выезжающему за рубеж, предлагается либо заключить договор добровольного страхования на получение медицинской помощи со страховой компанией, либо выезжать за пределы Российской Федерации без такого договора, но самому нести риски расходов на оказание медицинской помощи при возникновении соответствующих обстоятельств. При этом законопроект устанавливает обязательные требования, которые должны содержаться в договорах страхования граждан, выезжающих за рубеж.

Таким образом, по мнению авторов законопроекта, с одной стороны, граждане, заключающие договоры страхования, окажутся более защищенными, чем в настоящее время, т.к. законом будет установлен минимум прав, которые должны обеспечить страховщики страхователям в своих договорах. С другой стороны, данный законопроект фактически устанавливает запрет на получение материальной помощи от государства теми гражданами, которые по каким-либо причинам не заключили договоры добровольного страхования. В результате этого снижается нагрузка на бюджеты бюджетных систем Российской Федерации.

Общественная палата Российской Федерации просит Государственную Думу Российской Федерации при рассмотрении законопроекта во втором чтении принять во внимание следующие предложения и замечания к законопроекту:

1. В соответствии с нормами законопроекта в случае отсутствия договора добровольного страхования (страхового полиса) расходы на оказание медицинской помощи (включая медицинскую эвакуацию в стране временного пребывания и из страны временного пребывания в Российскую Федерацию) за пределами территории Российской Федерации несет сам гражданин Российской Федерации или лица, заинтересованные в оказании медицинской помощи гражданину Российской Федерации за пределами Российской Федерации, в том числе лица, приглашающие гражданина Российской Федерации, а расходы на репатриацию тела (останков) в Российскую Федерацию несут лица, заинтересованные в возвращении тела (останков) в Российскую Федерацию.

Данная норма в целом не вызывает возражений. Однако в применении данной нормы необходимо предусмотреть исключение.

Так, если гражданин оказался за рубежом в опасном для жизни (в угрожающем жизни) состоянии, Российская Федерация как социальное государство на основании ст. 7 Конституции Российской Федерации обязана обеспечить охрану жизни и здоровья своих граждан вне зависимости от того, заключали они договоры добровольного страхования или нет.

Таким образом, текст нормы о том, что гражданин, не заключивший договор добровольного страхования, самостоятельно несет перечисленные выше расходы, необходимо дополнить формулировкой кроме случаев, если медицинская помощь требуется гражданину, находящемуся в опасном для жизни состоянии.

2. Текст законопроекта не дает возможности однозначно оценить следующее принципиальное обстоятельство. Гражданин, имеющий страховой полис, вправе рассчитывать на возмещение уже понесенных им расходов на оплату медицинской помощи, либо он вправе ничего не платить медицинским организациям в стране пребывания, то есть за него это сделает страховая компания? Исходя из законопроекта, выбор варианта регулирования этого вопроса является правом страховой компании и устанавливается правилами страхования.

Общественная палата Российской Федерации считает, что для решения задачи усиления поддержки российских граждан за рубежом предпочтительнее закрепить в законе второй вариант решения вопроса. Гражданин, отправившийся на отдых, может просто-напросто не иметь с собой достаточной суммы денег, чтобы оплатить медицинское лечение в необходимом объеме. Здесь также следует учитывать, что действующие правила валютного и таможенного регулирования ограничивают вывоз российскими гражданами за рубеж наличной валюты.

В этой связи целесообразно было бы предусмотреть в законе норму, согласно которой страховая компания, предоставившая гражданину полис страхования, обязана напрямую взаимодействовать с медицинскими организациями и (или) страховыми организациями за рубежом и обеспечивать оказание медицинской помощи застрахованным лицам.

Данные меры будут способствовать заключению гражданами договоров добровольного страхования.

3. Статья 2 законопроекта в п. 1 ст. 14 Федерального закона О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию предлагает закрепить в правилах страхования обязанность страховщика обеспечить оплату медицинской помощи в экстренной и неотложной форме... в том числе в связи с получением застрахованным лицом травмы, отравлением, внезапным острым заболеванием или обострением хронического заболевания застрахованного лица....

Целесообразно в тексте законопроекта уточнить, распространяется ли данная обязанность на случаи, когда возникновению указанных обстоятельств способствовало алкогольное, токсическое или наркотическое опьянение застрахованного лица.

Замечания, изложенные в данном пункте, относятся и к изменениям, вносимым в ст. 10 Федерального закона Об основах туристской деятельности в Российской Федерации.

4. Согласно предлагаемым в ст. 2 законопроекта изменениям в соответствии с п. 4 ст. 14 Федерального закона О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию правила страхования должны обязательно предусматривать условие о вступлении договора добровольного страхования в силу после оплаты страхователем страховой премии, но не позднее даты пересечения застрахованным лицом Государственной границы Российской Федерации....

Данная норма законопроекта вызывает неоднозначное восприятие. Как быть, например, в ситуации, когда лицо сначала пересечет Государственную границу Российской Федерации, а лишь потом от него поступит оплата страховой премии? Это возможно, например, при оплате премии с помощью электронного платежа через интернет-сайт страховой компании. Когда в этом случае, исходя из данной нормы законопроекта, договор вступит в силу?

Кроме того, согласно ч. 1 ст. 957 Гражданского кодекса Российской Федерации: Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Иными словами, Гражданским кодексом Российской Федерации установлена диспозитивность нормы о вступлении договора страхования в силу.

По мнению Общественной палаты Российской Федерации, федеральный закон не вправе ограничивать диспозитивность нормы, установленной Гражданским кодексом Российской Федерации.

Замечания, изложенные в данном пункте, относятся и к изменениям, вносимым в ст. 17 Федерального закона Об основах туристской деятельности в Российской Федерации.

5. Законопроектом предлагается внести изменения в ст. 9 Федерального закона Об основах туристской деятельности в Российской Федерации, предусмотрев право туроператора (турагента) заключать с туристом договор добровольного страхования от имени и за счет страховщика. Необходимо дополнить данную норму, указав на обязательность наличия соответствующего договора об этом между страховой компанией и туроператором (турагентом).

6. В соответствии с законопроектом вводится императивное требование, в силу которого Правила страхования должны предусматривать установление страховой суммы в размере, определенном исходя из требований к размеру страховой суммы, предъявляемых в стране временного пребывания застрахованного лица, но не менее суммы, эквивалентной 2 миллионам рублей.

Однако в целом ряде случаев граждане Российской Федерации не нуждаются в столь дорогостоящем полисе, в особенности когда они выезжают в близлежащие страны, на очень короткие сроки и в то же время часто. Иными словами, в ряде случаев гражданина устроила бы и гораздо меньшая страховая сумма, что означало бы для него и гораздо меньшие расходы по выплате страховой премии.

Как известно, в силу п. 3 ст. 15 Регламента ЕС N 810/2009 от 13.07.2009 (Визовый кодекс) установлено требование для въезжающих в страны Шенгенского соглашения граждан - они должны иметь договор страхования, предусматривающий выплату страховой суммы в размере не менее чем 30 000 евро.

Однако чем может быть обосновано требование о столь дорогостоящей страховке при поездке российского гражданина в Казахстан или Армению, например? Почему немалые страховые премии должен будет платить гражданин России, проживающий в приграничном с Китаем регионе и посещающий эту страну еженедельно по вопросам ведения малого бизнеса?

Эксперты Общественной палаты Российской Федерации предложили сравнить предлагаемые нормы с порядком страхования въезжающих в Российскую Федерацию иностранцев. В Федеральном законе от 15.08.1996 N 114-ФЗ О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию указано, что иностранному гражданину, если у него нет медицинского полиса, может быть отказано во въезде. Однако при этом никаких конкретных требований к полису (страховая сумма, срок действия и т.п.) Законом не предусмотрено. Упоминание об обязательности наличия у иностранца на территории Российской Федерации медицинского полиса есть также в Федеральном законе от 25.07.2002 N 115-ФЗ О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации, но только в контексте защиты тех иностранных граждан, которые собираются работать в России. Этот Закон тоже не содержит конкретных параметров договора страхования в отношении иностранных граждан, пребывающих на территории Российской Федерации. Оказание медицинской помощи иностранным гражданам сейчас регулируется Постановлением Правительства N 186 от 6 марта 2013 г., в котором акцент сделан не на страховании, а на том, какие медицинские услуги предоставляются иностранцам бесплатно (экстренная, скорая помощь), а какие - за плату.

Введение правила о заключении гражданами договора на предлагаемых в законопроекте условиях, а не на тех условиях, которые им выгодны, создает ничем не обоснованные дополнительные возможности для роста доходов страховых компаний.

По мнению Общественной палаты Российской Федерации, необходимо тщательно проанализировать и обосновать установленный законопроектом размер страховой суммы, а также обсудить вопрос целесообразности закрепления в законе четкой фиксированной страховой суммы.

7. Законопроектом предлагается ст. 17 Федерального закона Об основах туристской деятельности в Российской Федерации изложить в новой редакции, согласно нормам которой туроператор (турагент) обязан разъяснять туристу под личную подпись, что в случае отказа от заключения добровольного страхования расходы на оказание медицинской помощи несет сам гражданин.

В процессе слушаний целесообразность данной нормы была поставлена под сомнение. Ряд экспертов утверждали, что дееспособному гражданину нет необходимости разъяснять императивные нормы закона. Иные эксперты указывали на то, что турист далеко не всегда выступает заказчиком турпродукта и поставленная подпись не будет личной. Также были высказаны предложения о включении вышеуказанной информации в текст туристской путевки.

8. В процессе слушаний были высказаны предложения о необходимости заключения межправительственных двухсторонних соглашений о взаимном оказании медицинской помощи гражданам государств, находящимся на другой территории. В рамках данных межправительственных соглашений могли бы решаться вопросы об унификации медицинских документов и иные вопросы, упрощающие взаимные расчеты.

Были высказаны предложения о необходимости более активного использования механизмов, связанных с субсидиарным взысканием с граждан понесенных государством расходов на их лечение за рубежом и эвакуацию.

Также были высказаны предложения о постепенном привлечении к лечению граждан, находящихся за рубежом, медицинских компаний, работающих по договорам добровольного и обязательного медицинского страхования в России. В этой связи предлагалось более тщательно изучать ситуации, связанные с медицинской эвакуацией граждан из-за рубежа, анализировать возможности долечивания граждан за рубежом. Возможно, в ряде случаев будет дешевле долечить граждан за рубежом, в тех странах, где лечение не очень дорогое, и сэкономить деньги на санитарной авиации.

Таким образом, Общественная палата Российской Федерации считает необходимым при рассмотрении проекта Федерального закона N 690563-6 О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части добровольного страхования имущественных интересов граждан Российской Федерации, выезжающих за рубеж во втором чтении учесть вышеуказанные замечания и предложения.