Письмо Банка России от 05.07.1999 N 016-31/762

 

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

ПИСЬМО

от 5 июля 1999 г. N 016-31/762

 

ПО ПРОЕКТУ ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА ОБ ИНФОРМАТИЗАЦИИ

БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ

МИРОВОЙ ИНФОРМАЦИОННОЙ СЕТИ ИНТЕРНЕТ

 

Центральный банк Российской Федерации рассмотрел проект Федерального закона Об информатизации банковской системы Российской Федерации с использованием мировой информационной сети Интернет (выписка из Протокола N 205 заседания Совета Государственной Думы) и по вопросам, отнесенным к его компетенции, сообщает следующее.

1. Считаем целесообразным уточнить предмет регулирования представленного проекта, поскольку название проекта, а также большинство его статей посвящены вопросам информатизации банковской системы Российской Федерации с использованием мировой информационной сети Интернет, тогда как статья 1 проекта и пояснительная записка к нему называют в качестве задач, подлежащих урегулированию в данном законопроекте, превращение сети Интернет в среду высоконадежной коммерческой деятельности и ускорение информатизации российского общества. Данные задачи, с нашей точки зрения, подлежат разрешению в другом, самостоятельном федеральном законе, содержащем комплексное регулирование различных отношений, возникающих в процессе распространения и использования в Российской Федерации информационной сети Интернет. Необходимость его принятия может быть рассмотрена также в связи с тем, что представленный проект содержит большое количество специальных, не раскрываемых в проекте, терминов, широко используемых при работе в сети Интернет, но не определенных на законодательном уровне.

Таким образом, целесообразно рассмотреть вопрос о комплексном регулировании отношений, складывающихся в процессе распространения и использования информационной сети Интернет, в том числе и по вопросам, затрагиваемым в настоящем проекте.

2. Представленный проект содержит ряд норм, регулирующих технологические вопросы использования сети Интернет в банковской сфере. До их закрепления в законодательстве требуется глубокая техническая проработка и экспериментальная апробация в сфере оценки применяемых средств и методов защиты информации, размещаемой на сайтах, от внесения несанкционированных изменений. Кроме того, большинство технологических вопросов носят общий характер и не отражают специфики использования сети Интернет именно в банковской деятельности, поэтому могут быть исключены из предмета рассмотрения данного законопроекта.

3. При работе над проектом следует учесть, что согласно статье 857 Гражданского кодекса Российской Федерации сведения о клиенте кредитной организации составляют банковскую тайну и могут быть предоставляться только определенному кругу лиц и в случаях, предусмотренных законодательством.

В случае разглашения кредитной организацией данных сведений предусмотрена как гражданско - правовая ответственность в виде возмещения последней клиенту причиненных убытков, так и уголовная (статья 183 Уголовного кодекса Российской Федерации).

Следует также отметить, что институт банковской тайны является неотъемлемым составляющим любой банковской системы.

В проекте затрагиваются вопросы использования сети Интернет для управления клиентскими счетами, в том числе осуществления расчетов, и получения информации об их состоянии. При рассмотрении данных вопросов необходимо учесть, что информационная сеть Интернет не обладает необходимыми средствами защиты доступа, целостности и конфиденциальности информации и не защищена от возможных атак (нападений) злоумышленников с целью проникновения к платежным ресурсам. Ответственность, которая по данному проекту возлагается на кредитную организацию и интернет - провайдера, может не наступить, даже если будет нанесен реальный ущерб любому субъекту электронных расчетов через сеть Интернет, так как факт совершения злонамеренных действий с помощью сети Интернет конкретным лицом в настоящее время труднодоказуем.

Являясь сетью общего пользования, Интернет не может гарантировать защищенности передаваемой по его каналам информации от перехвата и использования в корыстных целях. В представленном проекте не оговорены ни средства, ни методы проверки подлинности платежных поручений клиентов, передаваемых с помощью сервисов сети Интернет. Поэтому любой субъект подобных расчетов не несет никакой ответственности.

Система именования доменов (DNS) сети Интернет также не обеспечивает полной защищенности и может быть использована для подмены настоящих сайтов на собственные.

При доработке проекта следует учесть, что нормы, запрещающие использование сети Интернет для осуществления расчетов во всех формах при межбанковских расчетах, расчетах с клиентами с использованием специальных платежных средств, а также для расчетов платежными требованиями (статьи 13 - 15 проекта), допуская только расчеты платежными поручениями при наличии счета продавца и покупателя в одной кредитной организации (статья 16 проекта) и операции по управлению счетом (статья 12 проекта), противоречат Гражданскому кодексу Российской Федерации в части свободы выбора формы безналичных расчетов (статья 862 ГК), распространения установленных Гражданским кодексом Российской Федерации форм расчетов как на расчеты с клиентами, так и на межбанковские расчеты (статьи 865, 870, 874 ГК), а также возможности использования электронных средств платежа для списания средств с банковского счета по требованию третьих лиц (статья 847 ГК).

4. В качестве одной из проблем, рассматриваемых проектом, является повышение информированности общественности о кредитных организациях и их клиентах, результатах проверок, осуществляемых аудиторскими фирмами, Счетной палатой и иными органами в порядке и случаях, установленных законодательством Российской Федерации. В связи с этим при доработке статьи 6 проекта считаем необходимым учесть следующее.

Как следует из смысла указанных статей проекта, под обязательной информацией подразумевается общедоступная информация, в состав которой законодательство Российской Федерации о деятельности кредитных организаций включает прежде всего сведения, вносимые в Книгу государственной регистрации кредитных организаций, Разрешение на открытие представительства иностранной кредитной организации, а также лицензию на осуществление банковских операций и лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг.

Кроме того, к обязательной информации можно также отнести информацию о деятельности кредитной организации на рынке ценных бумаг и своей финансовой отчетности, которую кредитная организация должна раскрывать либо предоставлять в соответствии с требованиями статей 8, 43 Федерального закона О банках и банковской деятельности и статей 28, 30 Федерального закона О рынке ценных бумаг. В состав данной информации следует также отнести информацию, которая должна представляться в соответствии с Федеральными законами Об акционерных обществах и Об обществах с ограниченной ответственностью.

Как показано выше, состав общедоступной информации, которая в соответствии с проектом в обязательном порядке должна содержаться на банковском представительстве в Интернет, определен в обширном массиве различных нормативных правовых актов. Поэтому считаем нецелесообразным давать перечень такой информации в проекте и предлагаем сформулировать соответствующие положения в виде отсылочной нормы.

Кроме того, следует отметить, что несмотря на то, что большинство российских кредитных организаций используют средства информационной сети Интернет для разных целей, Интернет не может рассматриваться как основной способ доставки банковской информации до пользователей с учетом того, что распространенность Интернет в Российской Федерации ограничена.

5. Учитывая терминологию Федерального закона О банках и банковской деятельности, считаем целесообразным по тексту проекта слова российский банк, используемые в различных падежах и числах, заменить словами кредитная организация в соответствующих падежах и числах.

Кроме того, поскольку согласно статье 2 названного Федерального закона в состав банковской системы Российской Федерации входят наряду с Банком России и кредитными организациями филиалы и представительства иностранных банков, зарегистрированные Банком России в установленном порядке, полагаем целесообразным использовать только их в качестве субъектов, на которых распространяется действие данного проекта.

При этом обращаем Ваше внимание на то, что представительство иностранного банка открывается для представления интересов иностранного банка и их защиты, что не требует получения им лицензии на осуществление банковских операций.

6. При доработке проекта, в том числе статей 3, 4, 5, следует учесть, что в настоящее время в соответствии с Приказом Центрального банка Российской Федерации от 10.04.97 N 02-160 О странице Центрального банка Российской Федерации в международной компьютерной сети Интернет Центральный банк Российской Федерации уже имеет свою страницу в Интернет (www.cbr.ru), а также ее англоязычную версию (www.cbr.ru/end).

7. Считаем целесообразным при доработке статьи 5 проекта уточнить состав информации, размещаемой Банком России на своем представительстве в Интернет, в соответствии с Федеральным законом О Центральном банке Российской Федерации (Банке России).

8. На наш взгляд, представляется не вполне обоснованным включение норм об Интернет - арбитраже (статья 18) в данный законопроект по следующим основаниям. Во-первых, целью создания Интернет - арбитража проект называет рассмотрение споров при осуществлении коммерческой деятельности в сети Интернет. Данное положение распространяется на любую коммерческую деятельность в сети Интернет, а не только банковскую, в связи с чем может быть исключена из предмета рассмотрения данного законопроекта.

Во-вторых, изложенная в статье 18 проекта концепция создания Интернет - арбитража вступает в противоречие с действующим законодательством Российской Федерации. В частности, нарушаются положения статьи 118 Конституции Российской Федерации и Федерального конституционного закона О судебной системе Российской Федерации, предусматривающие, что правосудие в Российской Федерации осуществляется федеральными судами, конституционными (уставными) судами и мировыми судьями субъектов Российской Федерации, и создание чрезвычайных судов и судов, не предусмотренных названным Федеральным конституционным законом, не допускается.

Кроме того, согласно Арбитражному процессуальному кодексу Российской Федерации экономические споры, в том числе связанные с осуществлением коммерческой деятельности, подлежат рассмотрению арбитражным судом.

С учетом положений статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации о том, что защита нарушенных или оспоренных гражданских прав может осуществляться наряду с судами общей юрисдикции и арбитражными судами также третейскими судами, считаем возможным рассмотреть вопрос о создании соответствующего третейского Интернет - суда, действующего на постоянной основе.

9. При доработке проекта, в частности статьи 19, необходимо учесть, что статус, порядок формирования и компетенция Национального банковского совета определены в Федеральном законе О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) (статьи 20, 21).

Полагаем, что представленный проект Федерального закона Об информатизации банковской системы Российской Федерации с использованием мировой информационной сети Интернет нуждается в серьезной доработке с учетом высказанных в данном письме замечаний, а также приведения его в соответствие с действующими нормативными правовыми актами.

Проблема регулирования использования в России сети Интернет является уже достаточно актуальной. Вместе с тем, считаем целесообразным сначала сформировать законодательные подходы к работе в сети Интернет всеми пользователями, а банковскую систему как участника Интернета рассматривать дополнительно, при необходимости определяя особенности.

Кроме того, Международная организация и Объединенный Совет по Проблеме 2000 рекомендуют сосредоточить все усилия компьютерных специалистов на решение Проблемы 2000, избегая реализации каких-либо новых проектов без крайней необходимости (отдельные аспекты Проблемы 2000 могут потребовать проведения работ по модернизации компьютерных систем в течение всего 2000 года).

Учитывая изложенное, полагаем, что внесение данного законопроекта представляется мерой преждевременной.

 

Заместитель председателя

В.Н.ГОРЮНОВ